Учебный калькулятор · методология
Калькулятор построен по классической актуарной схеме: страховая премия равна ожидаемому убытку по каждому риску плюс нагрузка страховщика. Все вероятности оценены по открытым данным за 2024–2026 годы и округлены; это учебная модель, а не тариф конкретной компании.
Для каждого выбранного страхового случая i:
Нагрузка — доля брутто-премии, которая идёт на расходы страховщика (аквизиция, урегулирование, администрирование) и прибыль. На российском рынке каско она обычно составляет 25–40 %; по умолчанию в калькуляторе 30 %.
Симуляция «Год из жизни 1000 автомобилей» разыгрывает для каждой машины каждое событие с вероятностью Pi; фактический ущерб случайно колеблется от 50 % до 150 % среднего. Она показывает, что реальные выплаты отклоняются от ожидания и почему страховщику нужны большой портфель и резервы.
Модели выбраны из числа лидеров продаж на российском рынке 2026 года по данным агентства «Автостат»: LADA Granta и Haval Jolion возглавляют рейтинг, LADA Vesta входит в топ-5, Geely Monjaro — самый популярный кроссовер среднего класса, а BMW остаётся самой продаваемой премиальной маркой несмотря на параллельный импорт. Цены — ориентировочная стоимость нового автомобиля в типичной комплектации на сентябрь 2026 года.
| Модель | Сегмент | Цена, ₽ | k угона | k ремонта | Обоснование коэффициентов |
|---|---|---|---|---|---|
| LADA Granta | Эконом | 1 050 000 | 0,6 | 1,0 | Lada — 11 % угонов при доле в парке около 25–30 %; запчасти дёшевы и доступны |
| LADA Vesta | Эконом | 1 700 000 | 0,6 | 1,0 | то же |
| Haval Jolion | Комфорт | 2 500 000 | 1,0 | 1,1 | Китайские марки — 8,5 % угонов при близкой доле в парке; запчасти дороже и ждать дольше |
| Geely Monjaro | Комфорт | 4 100 000 | 1,2 | 1,1 | Растущий интерес угонщиков к дорогим «китайцам» |
| BMW X5 | Премиум | 12 000 000 | 4,0 | 1,3 | BMW — около 8 % угонов при доле в парке около 1,5 %; ремонт по параллельному импорту запчастей |
Вероятности выражены в числе событий на 1000 автомобилей в год (промилле, ‰). Там, где источники дают только доли обращений по каско, они переведены в частоту через типичную частоту обращений по полису каско — 25–35 % договоров в год.
Зависимость от цены автомобиля. Для каждого встроенного риска задан диапазон оценок. Какая точка диапазона используется в расчёте, определяет цена автомобиля: автомобилю за 1 млн ₽ и дешевле достаётся нижняя граница, автомобилю за 12 млн ₽ и дороже — верхняя, между ними значение интерполируется по логарифму цены. Так, для риска «незначительное ДТП» с диапазоном 47–90 ‰ у LADA Granta получается около 48 ‰, у Haval Jolion — около 63 ‰, у BMW X5 — 90 ‰. Логика в том, что дорогие автомобили чаще страхуются по каско, интенсивнее эксплуатируются в крупных городах и привлекательнее для угонщиков и вандалов, а их владельцы чаще заявляют даже мелкие повреждения. Для страховых случаев, добавленных вручную, вероятность фиксирована.
| Случай | ‰ средняя | Диапазон оценок | Ущерб, % цены | Как получена оценка |
|---|---|---|---|---|
| Незначительное ДТП | 50 | 47–90 | 5 | РСА: частота страховых случаев по ОСАГО — 4,7 % договоров в год, 41 % оформляются по европротоколу (мелкие). По каско частота выше, так как включает ДТП по вине самого владельца. |
| Серьёзное ДТП | 3 | 2–5 | 45 | ГИБДД: 117 тыс. ДТП с пострадавшими за 11 месяцев 2025 года при парке 64 млн ТС — около 2 ‰; добавлены тяжёлые ДТП без пострадавших. |
| Угон, хищение | 0,3 | 0,2–0,5 | 100 | МВД: 10 731 угон и 3 046 краж автомобилей в 2024 году, снижение на 12–22 % в 2025 году; на парк около 48 млн легковых авто это 0,2–0,3 ‰. Умножается на коэффициент угоняемости модели. |
| Повреждение стёкол и оптики | 70 | 50–90 | 1,5 | Росгосстрах: каждое четвёртое обращение по каско связано с остеклением. |
| Град, ураган, стихийное бедствие | 5 | 3–8 | 8 | Росгосстрах: 64 % обращений по стихийным бедствиям в 2025 году — град; доля стихийных бедствий в обращениях по каско — 2–3 %. |
| Падение дерева, снега, предметов | 2 | 1,5–3 | 12 | 1,8 тыс. случаев за I полугодие 2026 года у одного крупного страховщика (+37 %), выплаты 156 млн ₽, средняя выплата около 87 тыс. ₽. |
| Пожар, поджог | 0,3 | 0,2–0,4 | 80 | ВНИИПО МЧС: 19,3 тыс. пожаров на транспорте в 2016 году, 79 % — легковые, тренд снижения около 5 % в год; сейчас порядка 12–14 тыс. в год на 48 млн легковых авто. |
| Взлом и кража имущества | 6 | 4–10 | 3 | Росгосстрах: противоправные действия третьих лиц — 7–7,8 % обращений по каско; примерно треть из них — хищение деталей и вещей. |
| Вандализм, царапины на стоянке | 14 | 10–20 | 3 | Оставшиеся две трети обращений по противоправным действиям третьих лиц. |
| Столкновение с животным | 0,5 | 0,3–1 | 15 | Ингосстрах: 418 ДТП с животными за 2025 год; у других страховщиков рост на 18–22 % за год. На портфель порядка миллиона автомобилей — 0,3–1 ‰. |